Bakom många av de smarta apparna som visar alla dina konton på ett ställe, eller som låter dig betala direkt från bankkontot, ligger ett EU-direktiv som heter PSD2. Det har tvingat bankerna att öppna sina system och lagt grunden för det som kallas open banking. Den här guiden förklarar vad PSD2 är, vad open banking innebär i praktiken och hur det påverkar dina kort och betalningar.
Vad är PSD2?
PSD2 står för Payment Services Directive 2, det andra betaltjänstdirektivet från EU. Det trädde i kraft för att öka konkurrensen, förbättra säkerheten och ge konsumenter mer kontroll över sina egna betaldata. Direktivet är genomfört i svensk lag och påverkar alla banker och betaltjänster i landet.
Den enskilt viktigaste förändringen är att bankerna inte längre får sitta ensamma på din ekonomiska information. Om du ger ditt samtycke måste banken låta godkända tredjepartsaktörer komma åt dina kontouppgifter och initiera betalningar för din räkning. Det är detta som öppnar dörren för open banking.
Dina data, ditt val
En central princip i PSD2 är att det är du, inte banken, som äger rätten till din finansiella information. Banken måste dela den om du vill, men ingenting delas utan ditt uttryckliga samtycke.
Open banking: bankerna öppnar sina dörrar
Open banking är det praktiska resultatet av PSD2. Tekniskt sker det via så kallade API:er, säkra digitala gränssnitt som låter externa tjänster ansluta till banken på ett kontrollerat sätt. Istället för att tjänsterna ska be om ditt lösenord kopplas de upp via bankens egna säkra kanaler, ofta med BankID-godkännande.
Det här har skapat en helt ny våg av fintech-tjänster. Appar kan numera samla ihop alla dina konton, även hos olika banker, analysera din ekonomi, föreslå besparingar eller automatiskt flytta pengar. Allt med ditt godkännande och utan att du behöver lämna ut dina inloggningsuppgifter.
Kontoaggregering och betalningsinitiering
PSD2 introducerade två huvudtyper av tjänster. Den första är kontoinformationstjänster, ofta kallat kontoaggregering. Här samlas saldon och transaktioner från flera banker i en enda vy, så att du får överblick över hela din ekonomi i en app.
Den andra är betalningsinitieringstjänster. Här kan en tjänst, med ditt samtycke, starta en betalning direkt från ditt bankkonto utan att gå via kortnätverken. Det är denna teknik som ligger bakom flera moderna kassalösningar där du betalar direkt från banken istället för med kort.
Kolla alltid behörigheten
Innan du kopplar upp en ny app mot dina bankkonton, kontrollera att den har tillstånd från Finansinspektionen eller motsvarande myndighet. Bara godkända aktörer får använda PSD2-kopplingarna, vilket är en viktig trygghet.
Hur det hänger ihop med kortsäkerhet
PSD2 handlar inte bara om att öppna data. Samma direktiv innehåller kraven på stark kundautentisering, som är anledningen till att du bekräftar köp med BankID. Open banking och 3D Secure är alltså två sidor av samma regelverk. Vill du förstå autentiseringsdelen rekommenderar vi vår guide om 3D Secure och stark kundautentisering.
Säkerheten i open banking bygger på att inga lösenord delas och att all kommunikation är krypterad och loggad. Det är besläktat med de principer vi går igenom i vår guide om kreditkortssäkerhet. Begrepp som API, kontoaggregering och samtycke förklaras kort i vår ordlista.
Vart är det på väg?
Open banking är bara början. Nästa steg som diskuteras inom EU brukar kallas open finance, där inte bara betalkonton utan även sparande, lån, försäkringar och pensioner kan delas på samma öppna sätt. Samtidigt växer realtidsbetalningar fram som ett alternativ till kortet i butik.
Kort som Revolut Metal bygger till stor del sin affär på just denna nya, öppnare infrastruktur, där app och konto väver samman flera tjänster. Vill du läsa mer om vart utvecklingen är på väg har vi en guide om kreditkortens framtid.
Sammanfattning
PSD2 har gett dig som konsument mer kontroll, mer konkurrens och säkrare autentisering. Open banking är resultatet: ett ekosystem av tjänster som kan hjälpa dig att få överblick och betala smartare, alltid med ditt samtycke.
Kom ihåg att de smarta tjänsterna inte ändrar grundregeln för krediter. Att låna kostar pengar, och oavsett hur snygg appen är bör du betala av ditt kortsaldo i tid. Vill du jämföra moderna kort och konton? Börja i vår kortväljare.
Hittakreditkortet redaktion
Redaktör
Redaktionen utvärderar och uppdaterar kortdata utifrån officiella villkor från kortutgivarna. Vi är fristående från bankerna och prioriterar total kostnad framför provision.
Områden: Konsumentkrediter · Effektiv ränta · Kort-jämförelse
Läs vår redaktionella policy – så här arbetar vi med fakta, källor och uppdateringar.