Vad kostar det att bara betala minimibeloppet?

Minimibeloppet på fakturan är banken's sätt att hålla dig som kund så länge som möjligt. Det är inte ett rimligt sätt att betala – det är ett sätt att låta räntan jobba för banken. Här är vad det faktiskt kostar.

Vad är minimibeloppet?

Minimibeloppet är oftast 2–3 % av utestående saldo, eller en fast bottennivå (typ 100 kr), beroende på vilket som är högst. Banken får alltid in räntan för månaden, plus en liten amortering. Det räcker för att hålla skulden levande, men inte för att betala av den i någon meningsfull takt.

Räkneexempel: 30 000 kr på ett vanligt kreditkort

Säg att du har 30 000 kr utestående på ett kort med 18,91 % effektiv ränta (motsvarar t.ex. re:member flex i vår databas). Minimibeloppet är 3 % per månad.

• Första månaden: Du betalar 900 kr. Av det är ~473 kr ränta. Bara 427 kr går till skulden.
• Efter ett år: Du har betalat ~10 200 kr. Ändå är skulden bara ~24 700 kr. Drygt 5 000 kr försvann i ren ränta.
• Total tid att bli skuldfri: Vid samma takt – nästan 10 år. Total räntekostnad: ungefär 17 000 kr.

För 30 000 kr i ursprungssaldo betalar du alltså i runda slängar 47 000 kr totalt om du följer minimibeloppet hela vägen. Det är 56 % i ren räntekostnad.

Räkneexempel: 10 000 kr på samma kort

Med samma villkor men mindre saldo:

• Total tid att bli skuldfri: ~7,5 år
• Total räntekostnad: ~4 200 kr
• Total betalning: 14 200 kr för 10 000 kr

Tumregel: minimibetalning förvandlar varje krona du lånar till ungefär 1,40–1,60 kr i totalkostnad över lånets löptid. Lägre på kort med låg ränta, högre på dyrare kort.

Vad händer om du dubblar månadsbetalningen?

Att betala 6 % istället för 3 % per månad – fortfarande långt under hela fakturan – minskar både tid och kostnad dramatiskt:

• 30 000 kr blir skuldfri på ~4 år istället för 10
• Räntekostnaden minskar till ~6 500 kr istället för 17 000 kr

Vinst: 10 500 kr i sparad ränta för att betala dubbelt så mycket varje månad. Det är en bättre "ränta på dina pengar" än de flesta investeringar ger.

Hur räknar jag på mitt eget kort?

På varje kortsida finns en räntekalkylator där du kan mata in ditt saldo och hur länge du tänker betala av. Den använder kortets effektiva ränta och räknar ut exakt månadsbelopp och total räntekostnad. Prova på Collector Purple (lägst ränta i vår katalog) eller välj något annat.

Tre saker att göra om du har ett saldo som växer

• Sätt autogiro på ett belopp över minimum. Du tvingar dig själv att betala mer.
• Stoppa nya köp på kortet tills saldot är borta. Annars är det som att ösa båt med hål i skrovet.
• Överväg att flytta skulden till ett kort eller lån med lägre ränta. Det kan halvera räntekostnaden direkt – men kontrollera uppläggningsavgifter.

Om ditt saldo känns övermäktigt: kontakta din kommuns budget- och skuldrådgivning. Den är kostnadsfri och hjälper dig lägga upp en plan. Du hittar din kommuns rådgivare via Hallå konsument.